Com os custos de vida em alta, muitos procuram opções de poupança seguras e acessíveis que garantam rendimentos sem grandes riscos. Em Portugal, produtos como certificados de aforro, depósitos a prazo e contas poupança são escolhas populares para quem quer proteger o seu capital e fazê-lo crescer de forma moderada. Neste artigo, vamos explorar o que distingue cada um desses produtos, como funcionam e quais são os principais aspetos a considerar ao escolher o melhor para o seu perfil.
1. Certificados de Aforro
Os certificados de aforro são produtos de dívida pública disponibilizados pelo Estado português e geridos pela Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública (IGCP). Em termos simples, representam uma forma de emprestar dinheiro ao governo, que, em troca, oferece rendimentos em forma de juros.
Principais características:
- Segurança: Considerados altamente seguros por serem garantidos pelo Estado, uma vez que o risco de incumprimento é baixo.
- Prazo e rentabilidade: Atualmente, estes produtos têm uma duração máxima de quinze anos, sendo que os juros vão crescendo com o tempo, ao serem aplicados prémios de permanência. O rendimento dos certificados de aforro é variável e está indexado à Euribor a 3 meses, sendo que a taxa base não poderá ser superior a 2,50 % nem inferior a 0 %
- Resgates: Pode-se resgatar o valor investido a qualquer momento após os primeiros três meses, tornando-o mais flexível do que outros produtos de longo prazo.
Os certificados de aforro são indicados para quem procura uma solução de poupança estável e com rendimento crescente ao longo do tempo. No entanto, é importante estar atento à taxa de juro em vigor, que pode ser afetada pela política monetária do Banco Central Europeu.
2. Depósitos a prazo
Os depósitos a prazo são uma forma de poupança tradicional oferecida pela maioria dos bancos. Com um depósito a prazo, o cliente coloca o seu dinheiro à disposição do banco por um período específico, em troca de uma taxa de juro acordada.
Principais características:
- Segurança: Os depósitos a prazo estão protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos, que cobre até 100.000€ por titular e instituição em caso de falência bancária.
- Prazo e rentabilidade: Os prazos variam bastante, assim como as taxas de juro sendo que, hoje em dia, é possível encontrar várias soluções a rondar os 3% TANB (Taxa Anual Nominal Bruta)
- Liquidez: O levantamento antes do fim do prazo pode ser penalizado, geralmente resultando na perda de juros.
Os depósitos a prazo são uma escolha conservadora, adequada para quem prefere segurança absoluta e está disposto a deixar o dinheiro aplicado por um período pré-estabelecido. Além disso, a sua rentabilidade é previsível e conhecida à partida, o que permite planear os ganhos com mais clareza.
3. Contas poupança
As contas poupança são uma forma de depósito bancário, mas, habitualmente, mais flexível do que os depósitos a prazo. Este tipo de conta permite fazer depósitos e levantamentos a qualquer momento, oferecendo uma taxa de juro ligeiramente superior à de uma conta à ordem e, habitualmente, inferior à dos depósitos a prazo.
Principais características:
- Flexibilidade: As contas poupança permitem adicionar e retirar dinheiro sem penalizações, o que as torna ideais para poupanças de curto prazo ou para quem precisa de flexibilidade.
- Rentabilidade: A taxa de juro das contas poupança é tipicamente baixa, especialmente em comparação com outros produtos como os certificados de aforro ou depósitos a prazo.
- Liquidez: Como o dinheiro está sempre disponível, as contas poupança são muito líquidas.
Este tipo de conta é indicado para quem quer ter uma reserva de emergência de fácil acesso ou para quem ainda não está pronto para comprometer o dinheiro a longo prazo.
Como escolher o melhor produto de poupança?
Para decidir qual o produto de poupança mais adequado, é essencial considerar alguns fatores:
- Horizonte temporal: Defina quanto tempo pode manter o dinheiro aplicado. Se precisa de flexibilidade, uma conta poupança pode ser mais adequada. Para um horizonte mais longo, um certificado de aforro pode ser interessante.
- Risco e segurança: Todos os produtos aqui abordados são conservadores, mas é importante perceber que nenhum produto é totalmente isento de risco. No entanto, no caso dos depósitos bancários, o Fundo de Garantia de Depósitos cobre até 100.000€ por titular.
- Rentabilidade: Atualmente, existem vários depósitos a prazo com rentabilidade superior à taxa base dos Certificados de Aforro, mas este pode ser um fator que muda com o tempo. Compare sempre as taxas de juro em vigor.
- Liquidez: Precisa do dinheiro disponível em caso de emergência? As contas poupança e os certificados de aforro (após os primeiros três meses) permitem resgates sem grandes penalizações. Já os depósitos podem ser “não mobilizáveis” o que não nos permite aceder ao dinheiro antes do final do prazo.
- Objetivo de poupança: Se está a poupar para um objetivo específico (como comprar uma casa, fazer uma viagem ou preparar a reforma), o produto escolhido pode depender da urgência e do montante necessário.
Conclusão
Escolher o produto de poupança certo é um passo importante para garantir uma base financeira sólida e a tão desejada tranquilidade financeira. Ao optar por produtos como certificados de aforro, depósitos a prazo e contas poupança, está a colocar o seu dinheiro a trabalhar de forma segura e consistente. Analise as condições, compare as ofertas e escolha o produto que melhor se ajusta às suas necessidades.
